बँका जसे आपण त्यांना ओळखतो. ऑटोमेशन येईल आणि स्तर होईल

काही मतांच्या विरोधात, हे क्षेत्र अजिबात कठोर नाही आणि बदलाच्या अधीन नाही. बँकिंग उद्योगात गेल्या काही दशकांमध्ये अनेक उलथापालथी झाल्या आहेत, ज्यात ठेवी काढण्यासाठी आणि जमा करण्यासाठी मशीन्सच्या सुरुवातीपासून ते पेमेंट कार्ड, इलेक्ट्रॉनिक मनी आणि ऑनलाइन बँकिंग सुरू करण्यात आली आहे. हे असे बदल होते ज्यांचे परिमाण कधी कधी कमी लेखले जाते.

तरीसुद्धा, बँका, संस्था आणि उपक्रम म्हणून विशिष्ट श्रेणी सेवा प्रदान करतात, अस्तित्वात आहेत आणि सुरक्षितपणे कार्य करतात. ते अजूनही खूप विश्वासार्ह ठिकाण आहेत जिथे आम्ही त्यांच्याकडून पैसे ठेवतो किंवा घेतो. ती अजूनही तिची प्रतिमा आणि स्थान खराब करू शकलेली नाही क्रिप्टोकरन्सीच्या लोकप्रियतेची लाटजे तुम्हाला निधी सुरक्षितपणे संचयित आणि हस्तांतरित करण्यास अनुमती देतात (चोरीपासून संरक्षण, परंतु मूल्य कमी होत नाही).

तथापि, जर वित्तीय संस्था आणि पारंपारिक समानता आणि तत्सम डिजिटल "नाणी" पासून स्वतंत्र मार्ग सापडला असेल, तर कोणाला माहिती आहे? निव्वळ-समर्थित चलनाची कल्पना जी कोणत्याही बँकेकडे किंवा तत्सम विश्वासू कंपनीकडे हस्तांतरित केली जात नाही आणि अशा व्यवहारांमध्ये मध्यस्थांशिवाय वाहते, ही अस्तित्वाच्या पायावर एक गंभीर धक्का आहे. पारंपारिक वित्तीय संस्था. या व्यतिरिक्त, तुम्हाला माहिती आहे की, या संस्था सर्व प्रकारचे कमिशन आणि देशांतर्गत विनिमय दरातील फरकांवर कमाई करतात. क्रिप्टोवाल्टी गहाळ आहेत.

त्यामुळे तुम्ही कोणत्याही कमिशन, सीमा, सीमाशुल्क, कर आणि इतर कोणत्याही अडथळ्यांशिवाय जगाच्या दोन वेगवेगळ्या भागांतील लोकांमध्ये पैसे देऊ शकता. अशा प्रकारे, केवळ बँकांचीच नव्हे तर संपूर्ण प्रणालीची भूमिका कमी होते. हा एक व्यापक विषय आहे ज्याचा आपण एमटीच्या या अंकातील दुसर्‍या लेखात चर्चा करू.

बँकांकडे परत येताना, तथापि, या संस्था चलनांची स्थिरता राखतात आणि क्रिप्टोकरन्सी कोणीही ट्रॅक करत नाहीत, म्हणून त्यांच्या कोट्सचे "जंगली" स्वरूप आहे. बँकांचे भवितव्य पारंपारिक पैशाच्या भवितव्याशी जोडलेले आहे. सुप्रसिद्ध आणि सिद्ध संरचनांमधून विचलन असल्यास, अर्थातच, बँकांना समस्या असतील. च्या बद्दल बोलत आहोत डॉलर संधिप्रकाश, डिजिटल चीनी चलनाचा परिचय (जे अनचेक केले जाण्याची शक्यता नाही).

दुसरीकडे, ते आहे मास्टर, एक संस्था जी बँकांशी लढत नाही, त्याउलट, क्रिप्टोकरन्सीमध्ये पेमेंट स्वीकारण्यास सुरुवात करते. जेपी मॉर्गन इथरियमवर क्रिप्टोकरन्सी कर्ज प्रदान करते आणि चीन मध्यवर्ती बँकेवर आधारित “क्रिप्टोकरन्सी” वर काम करत आहे. म्हणून, असे दिसते की बँकिंग आणि क्रिप्टोकरन्सीचे जग हे असंबद्ध विरोधाभास आहेत, ही एक मोठी अतिशयोक्ती आहे. तथापि, मुख्य प्रवाहात पर्यायी डिजिटल चलनाचा संभाव्य उदय मोठ्या प्रमाणात बँकांच्या भूमिकेला नकार देतो आणि सैद्धांतिकदृष्ट्या गंभीर धोका निर्माण करतो (1).

सार्वजनिक कर्जाची नोंदणी

जर बँकांच्या मुख्य कामांपैकी एक आहे आर्थिक मध्यस्थी, या मध्यस्थीच्या मॉडेल्समधील बदलांमुळे बँकांच्या कार्यपद्धतीत बदल होण्याची शक्यता आहे, ज्यांना ग्राहकांशी जुळवून घ्यावे लागेल, ज्यांना आधीच ऑफर केलेल्या सेवांच्या नवीन लहरीची ऑफर माहित आहे. स्टार्टअप फिनटेक, ते प्रतिष्ठित आस्थापनांकडून बाजारात दिसत असलेल्या सर्व नवकल्पनांची अपेक्षा करतील.

"बँक खाते" आणि "बचत खाते" मॉडेल चांगल्यासाठी गेलेले दिसते. जर अनेक लोक अजूनही ही उत्पादने वापरत असतील तर अशा बँकिंग फॉर्मचे दिवस संपले आहेत. अधिकाधिक, विशेषतः तरुण क्लायंट, त्यांच्या सध्याच्या पेमेंट गरजांसाठी किमान शिल्लक ठेवू इच्छितात. इलेक्ट्रॉनिक पाकिटे. आणि बाकीचे साधन, त्याच्याकडे असल्यास, त्याऐवजी ठेवींवर बचत कराजे सध्या पोलंडसाठी जवळजवळ स्वारस्य नाही, तिला अधिक सक्रिय साधनांचा साठा करायचा आहे. ताबडतोब स्टॉक एक्स्चेंजकडे जाणे आवश्यक नाही, परंतु विविध प्रकारच्या म्युच्युअल फंडांकडे. अर्थात, बँका देखील अशी उत्पादने देऊ शकतात, परंतु ही बाजारपेठेतील अनेक ऑफरपैकी एक आहे.

बँका पूर्णपणे निरर्थक असू शकतातजेव्हा गुंतवणुकीच्या सर्वात नाविन्यपूर्ण प्रकारांचा विचार केला जातो. उदाहरणार्थ, जेव्हा स्वयंचलित क्रेडिट स्कोअरिंगसाठी अस्पष्ट आणि लोकप्रिय मोठ्या डेटा-चालित कर्ज प्लॅटफॉर्म वापरण्याची वेळ येते. या मॉडेलमध्ये, सावकार म्हणून काम करणाऱ्या बँकेऐवजी, आमच्याकडे एक "सामाजिक" व्यासपीठ आहे जे अनेक कर्जदारांना अनेक कर्जदार जसे की ग्राहक किंवा लहान व्यवसायांशी जोडते.

साहजिकच अशा सेवा दोन्ही बाजूंच्या बँकांची भूमिका आणि महत्त्व कमी करतात. गुंतवणूकदारांच्या दृष्टिकोनातून, ते ठेवी आणि निधीचा पर्याय असल्याने, ज्यांच्याकडे पैसे आहेत त्यांच्यासाठी पैसे गुंतवण्याचा एक मार्ग आहे. पण कर्जदारांसाठीही.

बँका आणि इतर पारंपारिक सावकार काही प्रकारच्या कर्जदारांना वगळतात, ज्यात "सुरक्षित कर्जदार" यांचा समावेश असतो ज्यांना सामान्यत: कडक नोकरशाही दृष्टिकोनामुळे परतफेड करण्याची वास्तववादी संधी असते.

असे म्हटले जाऊ शकते की ते "बँक म्हणून सुरक्षित" नाही, परंतु अधिक जोखीम-प्रतिरोधक कर्जदारांसाठी ज्यांना गुंतवणुकीवर चांगल्या परताव्याची आशा आहे, ते कदाचित एखाद्या एक्सचेंजपेक्षा चांगले असू शकते, जे तुलनेने यशस्वी असले तरी, अनेकांच्या मते, गुंतवणूक प्लॅटफॉर्मपेक्षा "कॅसिनो" अधिक आहे. P2P कर्ज देण्याच्या प्लॅटफॉर्मवर, मोठा डेटा गुंतवणूकदारांना तपशीलवार आणि महत्त्वाचे म्हणजे, कर्जदारांचे स्थानिकीकृत मूल्यांकन प्रदान करण्यास अनुमती देतो. व्यासपीठावर अवलंबून, कर्जदार त्यांना कर्जदार डेटाच्या मोठ्या, जटिल संचांमध्ये प्रवेश असू शकतो, परंतु कर्जदारांचे मूल्यांकन करताना, मालमत्ता वर्गांमध्ये खरेदीचे निर्णय घेताना ते प्लॅटफॉर्मच्या ऑफरवर देखील अवलंबून असतात.

हे जोडण्यासारखे आहे की मानक, सार्वत्रिक जोखीम वजनांवर अवलंबून राहण्याऐवजी, प्लॅटफॉर्म तपशीलवार निकष वापरू शकतो आणि स्थानिक बाजारपेठेतील वास्तविकतेशी जुळवून घेऊ शकतो, तसेच अत्यंत वैयक्तिकृत ऐतिहासिक क्रेडिट प्रोफाइल विचारात घेऊ शकतो, कर्जदारांचे मूल्यांकन करण्यासाठी गुंतवणूकदारांना अधिक समर्थन देतो. पारंपारिक वित्तीय संस्था.

2. पीअर-टू-पीअर कर्ज

जगप्रसिद्ध P2P लेंडिंग प्लॅटफॉर्म (2), ज्यांना या सेवा म्हणतात त्यामध्ये पीअरफॉर्म, लेंडिंग-क्लब, प्रॉस्पर, फंडिंग सर्कल, मिंटोस यांचा समावेश होतो. हे सर्व प्लॅटफॉर्म मशीन लर्निंग आणि बिग डेटा अॅनालिटिक्स वापरत नाहीत, जे एखाद्यासाठी हे विशिष्ट तंत्र वापरणे महत्त्वाचे असल्यास ते लक्षात ठेवण्यासारखे आहे.

फिनटेक बँकांना अद्याप स्पर्धा करण्याची आवश्यकता नाही

P2P कर्ज देणारे प्लॅटफॉर्म ते फिनटेक नवकल्पनांच्या विस्तृत श्रेणीशी संबंधित आहेत ज्यांनी 2008 च्या आर्थिक संकटाच्या पार्श्वभूमीवर सुरुवात केली आणि बँकिंग आस्थापनाच्या वर्तणुकीमुळे मोठ्या प्रमाणात भ्रमनिरास झाला. कठिण छाननीच्या तोंडावर, बँकांनी जोखीम कमी करण्यासाठी त्यांच्या अनेक ऑपरेशन्समध्ये मोठ्या प्रमाणात कपात केली आहे, ज्यामुळे बाजारपेठेत एक महत्त्वपूर्ण अंतर आहे. फिनटेक उद्योगातील कंपन्यांनी पाऊल टाकले आहे, ज्या उद्योगात पूर्वी नावीन्यपूर्णतेचा अभाव होता अशा उद्योगात नवीन कल्पना आणल्या आहेत.

याआधीही, लहान, चपळ कंपन्या आर्थिक क्षेत्राच्या त्वरीत प्रतिसाद देण्याच्या अक्षमतेचा फायदा घेऊ शकतात, जसे की XNUMX च्या दशकात उदाहरणे पेपल, एक सेवा जी सोयीस्कर ऑनलाइन पेमेंट प्रदान करते, जी त्यावेळी बँका आणि पेमेंट सेवा जसे की Visa किंवा MasterCard द्वारे प्रदान केली जाऊ शकत नव्हती.

अनेक वर्षांपासून, स्मार्टफोन वापरून मोबाइल सोल्यूशन्सवर नवीन कल्पना केंद्रित केल्या आहेत (3). या नवीन लाटेच्या पहिल्या स्टार्टअपपैकी एक म्हणजे अमेरिकन ड्वोला, ज्याने क्रेडिट कार्ड ऑपरेटरना बायपास करण्यासाठी डिझाइन केलेली ऑनलाइन पेमेंट प्रणाली सादर केली.

तुमच्या बँक खात्यातून पैसे हस्तांतरित केले जातात Dwall खाते. तुम्ही इतर कोणत्याही Dwolla वापरकर्त्याला फोन अॅपमध्ये त्यांचा फोन नंबर, ईमेल पत्ता किंवा Twitter नाव टाकून त्वरित पैसे पाठवू शकता. वापरकर्त्याच्या दृष्टिकोनातून, सेवेचे सर्वात मोठे आकर्षण म्हणजे हस्तांतरणाची फारच कमी किंमत, बँकांच्या तुलनेत आणि उदाहरणार्थ, PayPal. Shopify, ऑनलाइन शॉपिंग सॉफ्टवेअर विकणारी कंपनी, Dwolla ही पेमेंट पद्धत म्हणून ऑफर करते.

अलिकडच्या वर्षांत रेव्होलट या वेगाने वाढणाऱ्या उद्योगाचा स्टार आहे. परकीय चलन बँक खात्यांचे पॅकेजआभासी किंवा भौतिक सह एकत्रित क्रेडीट कार्ड. तथापि, ही बँक नाही, परंतु एक प्रकारची फिनटेक सेवा आहे (“आर्थिक तंत्रज्ञान” चे संक्षिप्त रूप). तो ठेव हमी योजनेत समाविष्ट नाही, त्यामुळे तुमच्या बचतीवर त्याच्यावर विश्वास ठेवणे मूर्खपणाचे ठरेल. तथापि, रिव्हॉल्टामध्ये ठराविक रक्कम जमा केल्यानंतर, आम्हाला अनेक संधी मिळतात ज्या पारंपारिक आर्थिक साधने आम्हाला देत नाहीत. एक साधी नोंदणी प्रक्रिया तुमची ओळख सत्यापित करत नाही. सैद्धांतिकदृष्ट्या, वापरकर्ता काल्पनिक डेटा प्रविष्ट करू शकतो आणि इलेक्ट्रॉनिक वॉलेट लाँच करू शकतो. तथापि, या स्तरावर आम्हाला खूप मर्यादित उत्पादन मिळते. ई-मनीवरील EU नियमांनुसार आणि मनी लाँडरिंगला प्रतिबंध करण्यासाठी, संपूर्ण सत्यापनाशिवाय खाते तुम्हाला प्रति वर्ष कमाल PLN 1000 च्या रकमेसह पुन्हा भरण्याची परवानगी देते.

तेथे अनेक फिनटेक कंपन्या आणि पेमेंट ऍप्लिकेशन्स आहेत. Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle अशा उदाहरणांचा उल्लेख करू. आणि ही फक्त सुरुवात आहे. आपण या कल्पनांबद्दल बराच काळ बोलू शकतो. हे असे क्षेत्र आहे ज्याचे करिअर नुकतेच सुरू झाले आहे.

मोठ्या आणि नामांकित बँका कॉपी करत आहेत फिनटेक सोल्यूशन्स. त्याच वेळी, ते बर्‍यापैकी स्थिरपणे विकसित होत आहेत आणि मोबाइल आणि तत्सम नवकल्पनांच्या बाबतीत सरासरी पाच वर्षे मागे असल्याचा अंदाज आहे. तथापि, बँकांना माहित आहे की त्यांना खरोखरच फिनटेक नवोदितांशी स्पर्धा करण्याची गरज नाही.

वितरण नेटवर्कचे प्रमाण आणि विकासाचा फायदा त्यांना पुरेशा आणि उत्तरोत्तर अधिक नाविन्यपूर्ण उत्पादनासह महत्त्वपूर्ण ग्राहक आधार राखण्याची क्षमता देतो. मोठ्या संस्थांचे वर्चस्व फिनटेकला बँकांशी खरोखर स्पर्धा करण्यापासून प्रतिबंधित करते. जर एखाद्या बँकेला या क्षेत्रातील नाविन्यपूर्ण नेता बनायचे असेल, तर ती फिनटेक जागेवर तुलनेने सहज आणि त्वरीत वर्चस्व गाजवू शकते, कारण तिचा निधी उभारणीचा खर्च कमी असतो आणि ग्राहक संपादन आणि टिकवून ठेवण्यासाठी अधिक खर्च करणे परवडते.

त्यामुळे मूळ नाव असलेल्या सर्व प्रकारच्या अर्जांमुळे बँकांना धोका निर्माण होत नाही. एक खूप मोठी संभाव्य समस्या अधिक सामान्य कल आहे आणि ऑटोमेशन नावाची तांत्रिक दिशा. म्हणून, आर्थिक व्यवस्थापनातील सर्व मध्यवर्ती घटक काढून टाकून, अगदी वैशिष्ट्यपूर्ण आहे इलेक्ट्रॉनिक बँकिंग. ऑटोमेशनमुळे बँका ग्राहक संबंध गमावू लागल्यास, ते साधने बनतील, पाईप्स आणि होसेसचे पुरवठादार बनतील ज्याचा वापर ठिकाणाहून पैसा साठवण्यासाठी आणि वाहतूक करण्यासाठी केला जातो. अंतिम परिणाम म्हणजे एक अदृश्य बुद्धिमान सेवा जी क्लायंटसाठी सर्वकाही समजते आणि करते.

आणि या सर्वांसह, सुरक्षितता आणि कार्यक्षमतेची हमी देणारा ब्रँड म्हणून बँकेची भूमिका संभाव्यतः नाहीशी होत आहे. तथापि, ते अजूनही या स्वयंचलित वित्तीय सेवांच्या जगात स्वतःला शोधू शकतात, सर्वोत्तम मध्यस्थ आणि निधी व्यवस्थापक म्हणून नव्हे तर विश्वासार्हतेचे हमीदार म्हणून? कोणास ठाऊक? मात्र, ही भूमिका पूर्वीपेक्षा थोडी वेगळी आहे.

हे देखील पहा: